Legyen szó nyugdíjról, gyermek főiskolai végzettségéről vagy álomnyaralásról, az okok, amelyekre szükségünk van, végtelennek tűnnek. Aztán ott vannak a helyek nak nek pénzt takaríthat meg, ami végtelennek tűnik. Vannak Roth IRA -k, rendszeres IRA -k, 401 (k) -ok, egészségügyi megtakarítási számlák, 529 főiskolai megtakarítási számla és rendszeres adóköteles befektetési alapok, hogy csak néhányat említsünk. Egy ideális világban ez nem jelentene problémát; egyszerűen dobna egy kis pénzt ezekre a számlákra, visszarúgna, és figyelné, ahogy nő. Csak ha.
A legtöbb ember számára az a valóság, hogy korlátozott mennyiségű pénz jár körül. Ennek megfelelően, amikor hosszú távú megtakarításról van szó, nagyon szelektívnek kell lennünk abban, hogy hová helyezzük a pénzünket, hogy a lehető legtöbbet kapjuk az adókedvezményekből és a növekedésből. Más szóval, prioritást kell adnunk!
Tehát hol kezdjük? Mely számlákra tegyük először a pénzünket? Milyen adósságot kell fizetnünk? JPMorgan Chase Nyugdíjas útmutató 2019 hierarchiát állapít meg arra vonatkozóan, hogyan lehet a legjobban elosztani a pénzét hosszú távon (az egyetemet nem számítva). Itt van, amit tudnia kell.
Hozza ki a legtöbbet a pénzéért, ha prioritást élvez a megtakarításokkal. Forrás: Getty images.
1. Vésztartalék -alap
Az első megtakarítási hely egy sürgősségi készpénztár. Vannak, akik ezt felcsillanják, és a 401 (k) -hoz mennek, vagy akár néhány magasan repülő technológiai részvényt választanak, de ez rövidlátó. Az első számú prioritása az, hogy három -hat hónap megélhetési költségei legyenek készpénztartalékként egy biztonságos likvid számlán, például csekken vagy pénzpiaci számla .
Ennek kettős oka van: nem kell más befektetéseket, például részvényeket, rossz időben értékesítenie, például ha veszteségesek vagy adóznak, ha nyereségért értékesítik; és nem von maga után korai visszavonási büntetést, mint akkor, ha kivonja a pénzét egy IRA -ból vagy 401 (k) -ből az 59 1/2 éves kor előtt, hogy kifizesse a sürgősségi költségeket.
Igaz, vannak nehézségek, amelyek az IRA -ból vagy a 401 (k) -ból való korai pénzhez való hozzáférésre vonatkoznak. Lehet, hogy felvehet kölcsönt egy nyugdíjtervből, de általában nem jó ötlet a nyugdíjszámla felderítése, hogy fedezze a szükséghelyzeti költségeket, például egy autó- vagy házjavítást. Ez nem csak az esetlegesen felmerülő adók és díjak miatt van így, hanem az is előfordulhat, hogy soha nem fizeti vissza a nyugdíjszámláját, ami nem sok jót ígér a hosszú távú nyugdíjazási céljainak.
Sok más helyen is lehet spórolni a sürgősségi alapokból , de a lényeg az, hogy ezt meg kell kezdeni, ha még nem tette meg. Próbáljon félretenni havonta vagy fizetési időszakonként egy keveset, amíg meg nem kapja a sürgősségi alapját három -hat hónapos kiadásokig. Miután teljes mértékben finanszírozták, sok más érdekes helyen lehet spórolni, például ingyenes pénzt kínáló fiókok.
2. Egészségügyi megtakarítási számla
A következő legfontosabb megtakarítási hely, amely csak a sürgősségi pénztárat követi, egy egészségügyi megtakarítási számla (HSA), amely a munkáltatónak megfelelő mérkőzést kínál. A munkáltatói mérkőzés az, amikor a vállalat néhány extra dollárt dob a számlájára, hogy ösztönözze Önt a megtakarításra - és mivel adókedvezményt kapnak. A munkáltatói mérkőzés olyan, mint az ingyenes pénz, ezt nehéz átengedni.
De ami igazán meglepő, hogy a HSA magasabb prioritású, mint a 401 (k), a JPMorgan Chase szerint Nyugdíjas útmutató . Ha ez újdonság az Ön számára, fontolja meg az adókedvezményeket. A HSA az egyetlen számla, amely az adókedvezmények szentháromságát kínálja-adólevonható járulékokat, adómentes növekedést és minősített egészségügyi költségek adómentes elosztását. A 401 (k) csak kettőt kínál a három közül, adólevonható járulékot és adómentes növekedést-még mindig előnyös, de nem olyan hatalmas, mint a HSA trifektája.
Ne feledje, hogy a HSA csak azok számára érhető el, akik magas levonható egészségbiztosítási tervvel rendelkeznek. A HSA-ban lévő pénzeket adómentesen és büntetés nélkül bármikor fel lehet vonni minősített orvosi költségekre, például vényköteles gyógyszerekre, szemüvegekre és az orvoslátogatásokra vonatkozó társbiztosítási kifizetésekre. A HSA adókedvezményein túl van még egy fontos oka annak, hogy a JPMorgan Chase 401 (k) -nál magasabb egyezésű HSA -t sorol fel, és ez a jövőbeni orvosi számláinkhoz kapcsolódik.
Az egészségügy drága a mai szabványok szerint, nem is beszélve arról, ami a jövőben várható. Által A hűség becslése, egy ma nyugdíjba vonuló 65 éves házaspárnak 280 ezer dollárra lesz szüksége nyugdíjba vonuló egészségügyi kiadásokra. Ez egy jelentős összeg, amelyet a HSA segíthet finanszírozni, különösen akkor, ha van munkáltatói egyezés.
Ez azt is jelenti, hogy ha finanszíroz egy HSA-t, próbálja meg nem felhasználni azt a folyó évi orvosi számlákra, hanem kifizetni ezeket a költségeket pénzforgalomból. Így a HSA -ban lévő pénz továbbra is növekszik, hogy fedezze a nyugdíjba vonuló egészségügyi költségeket. Pénzt is fektethet egy HSA -ba, mivel a legtöbb befektetési alapot kínál, például 401 (k), általában azután, hogy megfelel egy bizonyos minimumnak, például 50 dollár alaponként. A legjobb, ha megkérdezi HR -osztályát, hogy cége kínál -e HSA -t, és vannak -e egyezési és befektetési lehetőségek. Ne feledje, hogy a JPMorgan Chase útmutatója azt javasolja, hogy a HSA -t csak a munkáltató egyezéséig finanszírozzák. Ezután fontolja meg a többi prioritást, például a meccs előtti 401 (k) pontot. (Lásd alább.) Ha többet szeretne megtudni arról, hogy mit takar a HSA, valamint a 2019 -es éves korlátokról és kizárásokról, lásd: Motley Fool's Hozza ki a legtöbbet az egészségügyi megtakarítási számlákból .
3. 401 (k)
Az összes nyugdíjterv nagyja, a 401 (k) a legnépszerűbb, amelyet a nagy munkaadók kínálnak, és harmadik a JPMorgan Chase prioritási listáján, de csak akkor, ha van egyezés. A mérkőzéshez hasonlóan a HSA -hoz hasonlóan a JPMorgan Chase 401 (k) összegű finanszírozást javasol, ameddig a munkáltatója hozzájárul ahhoz, hogy ezt az ingyenes pénzt megkapja. A legjobb, ha érdeklődik a HR osztályán a mérkőzésről és a limitről. Ez fontos, mivel nem minden 401 (k) terv kínál egyezést.
Mind a 401 (k) tervnek azonban két erős jövedelemadó-előnye van. A 401 (k) összeghez hozzájáruló pénz adólevonható, azaz a járulékok csökkentik az adóköteles jövedelmét, ami segíthet csökkenteni a tárgyévi jövedelemadó-kötelezettségét. Az 50 év alattiak számára a 2019-es éves 401 (k) hozzájárulás 19 000 dollár, de az 50 év felettiek számára további 6 000 dolláros „felzárkóztatási” hozzájárulás megengedett, azaz összesen 25 000 dollár.
Az adólevonható járulékon túl a 401 (k) második előnye az adómentes növekedés. A befizetést követően a 401 (k) összegű pénz általában 59 1/2 éves korig zárolva van, de a hozzájárulásból származó összes bevétel adómentesen nő, amíg vissza nem vonják. A kivonások rendes jövedelemnek minősülnek és teljes mértékben adókötelesek. Előfordulhat, hogy büntetésekkel vonják ki a pénzüket a 401 (k) összegből 59 1/2 éves koruk előtt, bár bizonyos kizárások érvényesek, ezért fontos, hogy sürgősségi alapot hozzanak létre. Ha többet szeretne megtudni arról, hogyan hozhatja ki a legtöbbet a 401 (k), Motley Fool's Útmutatónk a 401 (k) s kezdőknek jó kezdet.
4. Magas kamatú adósság
Ha idáig eljutott-megspórolt egy sürgősségi pénztárat, és hozzájárult a HSA-hoz és a 401 (k) összeghez a mérkőzésig-, akkor itt az ideje, hogy letörölje a magas kamatú adósságot. A JPMorgan Chase negyedik prioritásként azt javasolja, hogy a magasabb kamatozású hitelek, például hitelkártya- és diákhitel-tartozások esetén további tőketartozásokat hajtsanak végre. A magas kamatlábat 6%-nál nagyobbnak kell tekinteni. Ha az arány ennél alacsonyabb, például 4% -os jelzáloghitel, akkor a JPMorgan Chase úgy gondolja, hogy jobb, ha diverzifikált portfólióba fektet be, mert remélhetőleg idővel többet kereshet a pénzén a részvény- és kötvénypiacokon. tartozásai tartoznak.
Pontosításképpen a tanulmány azt javasolja, hogy további tőketörlesztést hajtsanak végre „a hosszú távú várt befektetési hozamnál magasabb kamatú hiteleknél”. Más szóval, ha úgy gondolja, hogy le tudja győzni a jelzáloghitel 4% -os akadályát egy diverzifikált befektetési portfólióban, akkor ez jobban felhasználhatja a pénzét, mint a további tőketöbbletek. Ha azonban a hitelkamat magasabb, mondjuk 6% vagy 7%, akkor egy kicsit nehezebb verni egy diverzifikált befektetési portfóliót, és nagyobb hangsúlyt kell fektetni a magasabb kamatú adósság törlesztésére, mint a befektetésre. Ha nincs magasabb kamatozású adósság, akkor elsőbbséget élveznek az egészségügyi megtakarítási számlához és a mérkőzés után 401 (k) járulékos hozzájárulások.
Mindent összevetve, amikor a pénz megtakarításáról van szó, először fontolja meg ezt a négy legjobb helyet. A megfelelő sürgősségi alap létrehozásától kezdve a HSA és a 401 (k) egyezést kínáló számlák finanszírozásán át a magas kamatú adósság törlesztéséig a prioritások kialakítása segít abban, hogy a legtöbbet hozza ki az éves megtakarítási tervből. A teljes jelentés megtekintéséhez, beleértve az öt következő legfontosabb helyet, ahol pénzt takaríthat meg, olvassa el a JPMorgan Chase -t Nyugdíjas útmutató 2019 .
