Átlagos nyugdíjmegtakarítás az Egyesült Államokban: 65 000 dollár

A COVID-19 világjárvány óriási gazdasági bizonytalanságot teremtett. Sokan bizonytalanok pénzügyi jövőjükben – olyannyira, hogy az amerikaiak 40%-a attól tart, hogy a járványhoz kapcsolódó pénzügyi kudarcok miatt nem tud majd nyugdíjba vonulni.

Természetesen a nyugdíjcélú megtakarítás nagyon személyes utazás. A megtakarítandó összeg függ életkorától, jövedelmétől, nyugdíjba vonuláskor kívánt jövedelemtől, inflációtól stb.

Tehát mennyi az átlagos nyugdíj-megtakarítás az Egyesült Államokban? Utánajártunk a legfrissebb adatoknak, hogy megtudjuk.

Kulcsfontosságú leletek

• 2019-ben az amerikai háztartások átlagos nyugdíjcélú megtakarítása 65 000 dollár volt.
• Egy átlagos 35 év alatti amerikainak 13 000 dollárja van megtakarított nyugdíjra.
• A 18 és 29 év közötti amerikaiak 62%-ának van nyugdíj-megtakarítása, de csak 28%-uk érzi úgy, hogy jó úton halad a nyugdíj felé.
• A nem nyugdíjasok 55%-ának van 401(k) vagy 403(b) kategóriája, míg 25%-ának nincs nyugdíjcélú megtakarítása.
• A középiskolai végzettséggel rendelkező amerikaiak átlagos nyugdíj-előtakarékossági számlája 20 000 dollár, míg a főiskolai végzettségűeké 119 000 dollár.
• A fehér amerikaiak átlagos nyugdíj-megtakarítása nagyjából 45 000 dollárral volt több, mint a fekete és spanyol ajkú amerikaiaké.
• A nettó vagyon alsó 25%-ába tartozó háztartások nyugdíj-megtakarításai 2710 dollárral nőttek 1989-ről 2019-re. A nettó vagyon felső 10%-ának megfelelő megtakarítások több mint 600 000 dollárral nőttek ugyanebben az időszakban.
• Az amerikaiak 51%-a 61 évesen vagy korábban, 23%-a pedig 62 és 64 éves kor között vonul nyugdíjba, mielőtt a Medicare-lefedettség 65 évesen rúgna. A fehér amerikaiak hajlamosak később nyugdíjba vonulni, mint a fekete vagy a spanyol ajkú amerikaiak, annak ellenére, hogy több megtakarításuk van.

Az amerikai háztartások átlagos nyugdíj-megtakarítása 2019-ben: 65 000 dollár

Az amerikai háztartások átlagos nyugdíj-megtakarítása 1989 óta háromévente nő, néhány kivételtől eltekintve.

Az alábbi számok 2019-es dollárban vannak megadva, ami azt jelenti, hogy az amerikaiak többet spórolnak nyugdíjra, mint 30 évvel ezelőtt.

Adatforrás: Federal Reserve System kormányzótanácsa (2020).

Az amerikaiak átlagos nyugdíj-megtakarítása lényegesen magasabb, mint a medián megtakarítás, ami jelentős kiugró értékeket jelez. Kicsit később látni fogjuk, hogy a magas keresetűeknek több mint 600 000 dollárral több nyugdíj-megtakarításuk van, mint az alacsonyabb keresetűeknek, ami valószínűleg ennek az eltérésnek az oka.

Adatforrás: Federal Reserve System kormányzótanácsa (2020).

A 35 év alatti amerikaiak átlagos nyugdíj-megtakarítása: 13 000 dollár

A legtöbb nyugdíj-megtakarítás 35 éves kor után halmozódik fel. A 35 év feletti amerikaiak átlagos nyugdíj-megtakarítása 30 000 dollárral vagy még többel nő 10 évente, amíg el nem érik a 75. életévüket.

Néhány tényező szerepet játszhat ebben a meredek növekedésben: a kamatos kamat ereje, amely a 401(k)s és hasonló nyugdíj-befektetési számlák hógolyózó hozamát eredményezi, a munkáltatói összeegyeztetési tervek beindulása, a magasabb jövedelmek, amelyek több megtakarítást eredményeznek, vagy mindhárom.

Adatforrás: Federal Reserve System kormányzótanácsa (2020).

Adatforrás: Federal Reserve System kormányzótanácsa (2020).

Megkérdeztük Geoff Sanzenbachert, a Boston College közgazdasági gyakorlatának docensét, hogy a fiatalabb amerikaiak miért spórolnak annyival kevesebbet, mint amennyit gyakran ajánlanak korosztályuknak.

„Először is, sok fiatal munkavállalónak – valószínűleg harmada-fele arányban – nincs nyugdíj-előtakarékossági jármű a munkahelyén, ami magasabb számban, mint az idősebb munkavállalóké. Mivel a legtöbb ember nem spórol ezeken a járműveken kívül, ez az egyik fő oka annak, hogy a fiatalabb munkavállalók nem rendelkeznek sokval.

„És – folytatja Sanzenbacher –, mivel a lefedettség hiánya fiatalabb korban kevesebb megtakarítást jelent idősebb korban, az egyetemes lefedettség hiánya a fő ok. összes a háztartások kevesebbet várnak el. A másik ok a számlák kiszivárgása (különösen, ha az emberek elhagyják a munkát), és az emberek, akik túl magas díjakkal befektetési lehetőségekbe fektetnek be.

Andrew Biggs, az American Enterprise Institute rezidens tudósa arra is rámutat, hogy „a befektetési vállalkozások gyakran állítanak fel nyugdíj-megtakarítási célokat, hogy kiszolgálják ügyfeleiknek, akik magasabb jövedelműek és viszonylag kevésbé bőkezű társadalombiztosítási juttatásokat kapnak. De nincs értelme alkalmazni ezeket a szabványokat az alacsony és közepes jövedelmű háztartásokra.

A 18–29 éves amerikaiak 62%-ának van nyugdíjmegtakarítása, de csak 28%-uk érzi jó úton magát

Adatforrás: Federal Reserve System kormányzótanácsa (2021).

Annak ellenére, hogy a Federal Reserve adatkészletében a legfiatalabb korcsoportról van szó, a 18–29 éves amerikaiak 62%-ának volt nyugdíj-megtakarítása. A korai megtakarítás biztos módja annak, hogy kényelmes nyugdíjba vonuljon.

Ennek ellenére ennek a korosztálynak csak 28%-a érezte úgy, hogy a nyugdíjcélú megtakarítása jó úton halad. Ez tükrözheti a 35 év alatti amerikaiak megtakarításainak viszonylag alacsony összegét az idősebb korcsoportokhoz képest.

Minél idősebb a korosztály, annál valószínűbb, hogy nyugdíjcélú megtakarításaik vannak, és úgy érzik, hogy megtakarításaik jó úton haladnak.

Az amerikaiak továbbra is pesszimisták a nyugdíjra való felkészültségüket illetően. A 45–59 évesek mindössze 40%-a, a 60 év felettieknek pedig csak 48%-a érezte magát felkészültnek.

Biggs azonban rámutat, hogy a modern nyugdíjasok jobb helyzetben vannak, mint a múltban. „A Federal Reserve adatai azt mutatják, hogy 1989 óta a nyugdíjcélú megtakarítások nőttek minden életkorban, jövedelemben, iskolai végzettségben, faji vagy etnikai csoportban. A teljes nyugdíj-megtakarítás ma több mint hatszorosa az 1970-es évekhez képest, amikor a hagyományos nyugdíjban való részvétel tetőzött.

„Az amerikaiak is később nyugdíjba mennek” – mondja Biggs –, ami növeli a társadalombiztosítási juttatásaikat. A Census Bureau kutatása azt mutatja, hogy a nyugdíjasok jövedelme rekord magas, az időskori szegénység pedig rekord alacsony szinten van.

A Motley Fool azt ajánlja, hogy éves jövedelmének 15%-át tegye félre nyugdíjra minden évben. Ez elsőre soknak tűnhet, de ez egy cél, amiért dolgozni kell. Legalább, ha részt vesz egy vállalat által támogatott nyugdíjprogramban, meg kell próbálnia teljes mértékben kihasználni a vállalat megfelelő hozzájárulásait.

A nem nyugdíjasok 54%-a rendelkezik 401(k) vagy 403(b), 26%-uknak nincs nyugdíj-megtakarítása

Zavarba ejtő tény, hogy a nem nyugdíjasok 26%-ának egyáltalán nincs nyugdíjcélú megtakarítása.

Míg a társadalombiztosítás fontos szociális program, úgy tervezték, hogy a nyugdíjba vonulás után az átlagfizetésnek csak 40%-át helyettesítse. Sajnos minden ötödik nyugdíjas házaspár és az egyedülálló nyugdíjasok 45%-a nyugdíjas jövedelmének több mint 90%-áért a társadalombiztosítástól függ.

Ahhoz, hogy továbbra is a nyugdíj előtti életmóddal összhangban élhessenek, a nyugdíjasoknak saját megtakarításaikra és társadalombiztosítási rendszerükre kell támaszkodniuk.

A nyugdíj-előtakarékosság leggyakoribb formája a járulékalapú nyugdíj, mint például a 401(k)s és 403(b)s. Az amerikaiak több mint felének van ilyen fiókja. Egy harmadiknak pedig egyéni nyugdíjszámlája (IRA) van, ami hasonló típusú megtakarítás.

Adatforrás: Federal Reserve System kormányzótanácsa (2021).

A főiskolai végzettségű amerikaiak átlagos nyugdíj-megtakarítása: 119 000 dollár

Az iskolai végzettség drámai hatással van a nyugdíj-megtakarításokra.

A középiskolai végzettséggel nem rendelkezők nyugdíjszámlájának medián értéke 20 000 dollár volt, közel 100 000 dollárral kevesebb, mint a főiskolai végzettségűek esetében. Az érettségivel rendelkező amerikaiaknak pedig átlagosan 40 000 dollár volt a nyugdíj-megtakarításuk, duplája azoknak, akiknek nem volt érettségije.

Az iskolai végzettség hatása a nyugdíj-előtakarékosságra az elmúlt 30 évben egyre hangsúlyosabbá vált.

1989-ben a főiskolai végzettséggel rendelkező amerikaiak körülbelül 4000 dollárral többet takarítottak meg, mint azok, akiknek nem volt érettségije, akik átlagosan 19 890 dollárt takarítottak meg. Az érettségivel rendelkező amerikaiak pedig mindössze 1020 dollárral többet takarítottak meg, mint azok, akiknek nincs érettségije.

2019-re alig nőtt az érettségivel nem rendelkező amerikaiak átlagos nyugdíjszámla értéke. Eközben az érettségivel rendelkezők átlagos nyugdíj-megtakarítása körülbelül 24 000 dollárral nőtt.

A főiskolai végzettséggel rendelkezők átlagos megtakarítása 85 010 dollárral nőtt 1989 óta, ami gyorsabban nőtt, mint az érettségivel és a főiskolai végzettséggel nem rendelkezőké.

Adatforrás: Federal Reserve System kormányzótanácsa (2020).

Adatforrás: Federal Reserve System kormányzótanácsa (2020).

Átlagos nyugdíj-megtakarítás faj szerint: a fehér amerikaiak 45 000 dollárral többet takarítottak meg, mint a fekete amerikaiak

Jól dokumentált, hogy a faj döntő szerepet játszhat a jövedelemben és a pénzügyi jólét egyéb mutatóiban. Ez igaz a nyugdíj-előtakarékosságra is.

A fehér amerikaiak átlagos nyugdíjszámlája 80 000 dollár volt – 45 000 dollárral több, mint a fekete amerikaiaké és 49 000 dollárral több, mint a spanyol ajkúaké.

Az iskolai végzettségnek a nyugdíj-megtakarításokra gyakorolt ​​hatásához hasonlóan a fehér amerikaiak nyugdíj-megtakarításainak mediánértéke gyorsabban nőtt, mint a fekete és a spanyol ajkú amerikaiaké 1989 óta.

Adatforrás: Federal Reserve System kormányzótanácsa (2020).

Adatforrás: Federal Reserve System kormányzótanácsa (2020).

Mi okozza ezt a hatalmas rést a nyugdíj-megtakarítások között?

„Sajnos – mondja Sanzenbacher professzor –, úgy gondolom, hogy ennek az egyenlőtlenségnek a fő mozgatórugója a jövedelmi különbség – amikor egy fekete háztartás mindössze 55 centet keres a dolláron a tipikus fehér háztartáshoz képest, akkor exponenciálisan nehezebb megélni, és így menteni.

„A jövedelemkülönbséget viszont a nyílt munkaerő-piaci diszkrimináció, de az oktatásban tapasztalható hiányosságok is okozzák, amelyeket valószínűleg olyan rendszerszintű problémák fűtenek, mint a lakhatási szegregáció.”

A fehér amerikaiaknak nagyobb valószínűséggel van nyugdíj-megtakarítása, mint a fekete és a spanyol ajkúaknak, és ugyanígy nagyobb valószínűséggel érezték úgy, hogy nyugdíj-megtakarításaik jó úton haladnak.

Az ázsiai amerikaiaknak volt a legnagyobb valószínűséggel nyugdíjmegtakarításuk, és úgy érezték, megtakarításaik jó úton haladnak.

Adatforrás: Federal Reserve System kormányzótanácsa (2021).

Átlagos nyugdíj-megtakarítás államonként

Míg az állami szintű nyugdíj-megtakarítási adatok nem állnak rendelkezésre szövetségi forrásokból, a Personal Capital anonimizált állami szintű adatokat gyűjtött össze a Dashboard tagjaitól, és közzétette az átlagos nyugdíj-megtakarításokat államonként.

A tíz százalékos nettó vagyonnal rendelkező amerikaiak átlagos nyugdíj-megtakarítása nőtt a leggyorsabban az elmúlt 30 évben

Nem meglepő, hogy a magasabb nettó vagyonnal rendelkező egyének több nyugdíj-megtakarítással rendelkeznek. Ami figyelemre méltó, hogy a legmagasabb nettó vagyonú egyének nyugdíj-megtakarításainak növekedése az elmúlt 30 évben jelentősen meghaladta az alacsonyabb nettó vagyonú egyének növekedését.

1989 óta több mint 600%-kal nőtt a 10%-os nettó vagyonnal rendelkező egyének nyugdíj-megtakarítása.

Eközben a nettó vagyon tekintetében az alsó 25%-ba eső egyének nettó vagyonuk mindössze 136%-kal nőtt, ami azt mutatja, hogy a növekvő jövedelmi egyenlőtlenségnek hosszú távú hatásai vannak még az amerikaiak befejezése után is.

Ez a különbség még feltűnőbb, ha figyelembe vesszük, hogy a nettó vagyon alsó 25%-ába tartozó egyének átlagos nyugdíjszámla értéke 1990 dollár volt 1989-ben, míg a nettó vagyon felső 10%-ába tartozó személyek nyugdíjszámlája medián értéke 95 470 dollár volt.

Az alsó 25%-nál a 136%-os változás mindössze 2710 dolláros nyugdíj-megtakarítást eredményezett. A felső 10%-ban a nyugdíj-megtakarítások mediánja több mint 600 000 dollárral nőtt.

Adatforrás: Federal Reserve System kormányzótanácsa (2020).

Adatforrás: Federal Reserve System kormányzótanácsa (2020).

Az összes nyugdíjas 59%-a nyugdíjat vagy nyugdíjprogramot használ jövedelemforrásként

A befektetési számlák hatékony eszközt jelenthetnek a nyugdíjba vonulás megtervezésében, különösen akkor, ha a fogyasztók korán kezdenek befektetni, és igénybe veszik a munkáltatói egyezményeket, ha rendelkezésre állnak.

A nyugdíjasok 59%-a használ valamilyen nyugdíjtervet (amely ebben az adathalmazban meghatározott juttatási nyugdíjakat, 401(k)s, 403(b)s és hasonló számlákat tartalmaz) a nyugdíjba vonulás utáni jövedelmére.

Nem volt meglepő, hogy a nyugdíjasok 79%-a használta a társadalombiztosítást bevételi forrásként, és a 65 év felettiek 93%-a. Fontos megjegyezni, hogy a társadalombiztosítás célja, hogy a nyugdíjba vonuláskor a jövedelmének 40%-át pótolja, ezért olyan fontos a nyugdíjra való felkészülés megtakarítással és befektetéssel.

*A nyugdíj típusa nem került meghatározásra ebben a felmérésben, és tartalmazhat olyan terveket, amelyek fix havi kifizetéseket kínálnak, vagy meghatározott hozzájárulási programokat, például a 401(k).

Érdekes módon Biggs rámutat arra, hogy a társadalombiztosítás progresszív juttatásai nagymértékben ellensúlyozzák a személyes nyugdíj-megtakarítások egyenlőtlenségét.

'A társadalombiztosítás rendkívül progresszív juttatásokat fizet, a nyugdíj előtti kereset körülbelül 80%-át helyettesítve a lakosság legszegényebb ötödénél, de csak 30%-át a leggazdagabb ötödénél (forrás: Kongresszusi Költségvetési Hivatal).'

'A közepesen és magas keresetű háztartásoknak többet kell megtakarítaniuk a nyugdíjra, mint az alacsony keresetűeknek, és ez egyenlőtlenséget eredményez a személyes nyugdíj-megtakarítások terén' - mondja Biggs.

„De ha a társadalombiztosítást és a személyes megtakarításokat egyesítjük, az alacsony, közepes és magas jövedelmű amerikaiak nagyjából hasonló képességekkel rendelkeznek, hogy nyugdíjba vonulásuk után megőrizzék nyugdíj előtti életszínvonalukat. A nyugdíjas jövedelmek helyettesítési aránya nem különbözik drámaian az alacsony és a magas jövedelmű amerikaiak között, még akkor sem, ha az egyik csoport elsősorban a társadalombiztosításra, a másik pedig a személyes megtakarításokra támaszkodik.

Az amerikaiak 51%-a 61 évesen vagy annál fiatalabbként megy nyugdíjba

Az adatok azt mutatják, hogy 2019-ben az amerikaiak 51%-a 61 évesen vagy korábban, 23%-a pedig 62 és 64 év között vonult nyugdíjba, mielőtt a Medicare fedezet 65 évesen rúgott volna.

És annak ellenére, hogy a fehér amerikaiaknak átlagosan magasabb nyugdíj-megtakarításaik vannak, hajlamosak később nyugdíjba menni, mint a fekete és a spanyol ajkú amerikaiak.

Adatforrás: Federal Reserve System kormányzótanácsa (2021).

Készítsen tervet, és tartsa az irányt

A kényelmes nyugdíj elérése általában előre tervezés kérdése – el kell dönteni, hogy mennyit takarítsunk meg és fektessünk be egy nyugdíjszámlára havonta –, majd ragaszkodjunk ehhez a tervhez.

Az adatok azt mutatják, hogy az amerikai háztartások többsége ezt az utat követi, és nyugdíjbefektetési számlával rendelkezik, miután letette a csizmát és nyugdíjba vonult.

De van hova fejlődni. A nem nyugdíjasok negyedének nincs nyugdíjcélú megtakarítása. Szerencsére soha nem késő elkezdeni a nyugdíjcélú megtakarítást, és van mód arra, hogy felzárkózzon, ha úgy érzi, lemaradt.

Sanzenbacher professzor három módszert javasol a nyugdíj-megtakarítások pályára lépéséhez:

1. Győződjön meg róla, hogy minden egyes centet kihoz a munkáltatója meccséből.
2. Fektessen be alacsony költségű indexalapokba, és járuljon hozzá következetesen kivonás nélkül, bármit is csinál a tőzsde.
3. Ne várja meg az élet olyan „mérföldköveit”, mint a diákhitel törlesztése (kivéve, ha nagyon magas kamatozású magánhitelei vannak), a házasságkötés vagy a gyerekvállalás, hogy elkezdjen takarékoskodni nyugdíjra. Kezdje el a lehető leghamarabb.

Biggs azt is javasolja, hogy a COVID-19 világjárvány idején megnövelt megtakarítási számlákról származó pénzt használjanak fel – például azokról, amelyek most az ösztönzési csekkekből származó pénzt tartalmazzák – a nyugdíj-megtakarítási célok felé.

„Számos mód van arra, hogy az emberek ezeket az újonnan felhalmozott pénzeszközöket nyugdíjba költsék – magyarázza Biggs –, például befektethetik őket egy IRA-ba, félretehetik egy nem adókedvezményes befektetési számlára, vagy talán a legegyszerűbb, használja őket adósság törlesztésére.

A nyugdíjazásra való felkészülés tele van kérdésekkel, amelyekre nincs egyszerű válasz. A Motley Fool rendelkezik olyan erőforrásokkal, amelyek segítenek megtenni az első lépéseket a kényelmes nyugdíj felé, de mindig jó ötlet konzultálni egy pénzügyi tanácsadóval, hogy személyre szabott tanácsot kapjon, amely megfelel az Ön pénzügyi helyzetének és céljainak.

Források

• A Federal Reserve System kormányzótanácsa (2021). ' Jelentés az amerikai háztartások gazdasági jólétéről 2020-ban '
• A Federal Reserve System kormányzótanácsa (2020). ' Jelentés az amerikai háztartások gazdasági jólétéről 2019-ben '
• A Federal Reserve System kormányzótanácsa (2020). ' Fogyasztói pénzügyek felmérése '
• Személyes tőke (2021). ' Mennyi az átlagos nyugdíjmegtakarítás államonként? '